Il libretto di risparmio è uno strumento finanziario tradizionale che permette di depositare denaro, conservarlo in sicurezza e accrescere gradualmente il capitale grazie agli interessi riconosciuti periodicamente dall’istituto emittente. Questa soluzione è spesso associata a una gestione semplice e poco flessibile, perché le operazioni che si possono effettuare sono principalmente deposito e prelievo, oltre all’eventuale accredito di pensione o stipendio. Diversamente, il conto corrente offre una vasta gamma di servizi: gestione quotidiana delle finanze, pagamenti di bollette, bonifici, domiciliazione utenze, possibilità di emissione carte di credito/debito e movimentazione direttamente da app o online. La scelta tra libretto di risparmio e conto corrente dipende da esigenze molto specifiche di risparmio o gestione attiva del denaro.
Quando conviene il libretto di risparmio
Il libretto di risparmio risulta particolarmente adatto nei seguenti casi:
- Chi desidera accumulare il proprio capitale senza necessità di frequenti movimenti. Il libretto è ideale per conservare piccole somme nel tempo, con la tranquillità di poter prelevare in qualsiasi momento, senza il rischio di andare in negativo come sul conto corrente.
- Minori o persone che vogliono imparare a gestire risparmi. Spesso il libretto viene intestato a giovani o minorenni per educarli alla cultura del risparmio, essendo uno strumento semplice e sicuro.
- Profili che cercano operatività limitata: chi non ha bisogno di servizi come domiciliazioni, bonifici frequenti o pagamenti elettronici. Per queste persone, la restrizione delle operazioni è anche una garanzia di sicurezza contro frodi e spese impreviste.
- Necessità di un rendimento sul capitale liquido: anche se gli interessi sono spesso bassi, possono risultare superiori rispetto a quelli del conto corrente, specialmente su alcuni libretti promozionali.
Va sottolineato però che, se si cerca una soluzione per pagamenti ricorrenti, servizi digitali o gestione attiva del denaro, il libretto risulta fortemente limitato rispetto a ciò che offre un conto corrente.
Vantaggi e svantaggi rispetto al conto corrente
Per capire se privilegiare il libretto di risparmio o il conto corrente è fondamentale analizzare vantaggi e svantaggi di ciascun prodotto:
Libretto di risparmio
- Operatività ridotta: è una garanzia di semplicità, minor rischio di frodi e spese impreviste.
- Impossibilità di andare “in rosso”: si può prelevare solo quanto versato, mai più, evitando indebitamenti e interessi passivi.
- Bassi costi: la gestione è generalmente gratuita o ha costi ridotti (può essere esente da imposta di bollo entro certe soglie).
- Sicurezza: ideale per chi vuole solo mettere da parte il denaro con minima gestione.
- Interessi: seppur bassi, vengono accreditati annualmente come incentivo al risparmio.
Conto corrente
- Maggiore flessibilità: consente pagamenti tramite bonifici, domiciliazioni, pagamenti digitali e associazione carte.
- Gestione efficiente delle entrate: accredito di stipendi o pensioni, pagamenti bollettini e gestione mutui, investimenti, ecc.
- Accesso a prodotti bancari complessi: apertura di depositi titoli, piccoli prestiti, assegni, ecc.
- Possibilità di andare in negativo: si può usufruire dell’affidamento bancario (con costi aggiuntivi).
- Costi maggiori: imposta di bollo annuale (34,20 € per privati), spese di gestione, commissioni su operazioni e servizi opzionali.
In definitiva, il libretto di risparmio è più adatto a esigenze basilari di risparmio puro e gestione statica, mentre il conto corrente è indispensabile per una gestione attiva e dinamica delle finanze personali.
Analisi delle differenze operative
Un confronto tra le principali caratteristiche consente di valutare quale prodotto è più conveniente secondo le necessità individuali:
- Accredito stipendio o pensione: possibile su entrambi, anche se il conto corrente offre maggiori servizi collegati.
- Pagamenti con bonifico e online: limitati sul libretto, completamente disponibili sul conto corrente (compreso accesso all’area digitale e gestione tramite app).
- Domiciliazione bollette: non consentita sul libretto, sempre disponibile sul conto corrente.
- Emissione carte di credito/debito: solo conto corrente (il libretto può prevedere la carta solo per operazioni di prelievo/versamento, ma non per pagamenti POS o online).
- Prelievo contanti: su entrambi, anche tramite sportello automatico; il conto corrente offre maggiore velocità e possibilità grazie alle carte.
Il libretto di risparmio può essere considerato uno strumento ideale quando l’obiettivo primario è accumulare denaro lentamente, evitare operazioni complesse e minimizzare i costi di gestione. Invece, il conto corrente si rivolge a chi ha necessità di gestire con frequenza i movimenti bancari, pagamenti, investimenti o altre attività finanziarie quotidiane.
Le conseguenze fiscali e i costi
Un aspetto determinante nella scelta tra queste due soluzioni riguarda le spese di gestione e gli obblighi fiscali. Il conto corrente, sebbene offra molti servizi aggiuntivi, comporta tipicamente costi maggiori: imposta di bollo annuale per i privati, commissioni bancarie sulle varie operazioni, eventuali spese di spedizione per gli estratti conto e costi per carte di pagamento. Alcuni conti, però, prevedono formule “zero spese”, pensate per specifici profili ISEE o under 30.
Il libretto di risparmio risulta quindi economicamente più conveniente in tutte le situazioni in cui si cercano bassi costi e semplicità. Per contro, non permette di effettuare pagamenti online, bonifici frequenti, domiciliazione utenze né di accedere a servizi finanziari evoluti: anche per questo, non è adatto se si cerca un utilizzo attivo del proprio denaro.
Quale soluzione scegliere oggi?
La scelta fra libretto di risparmio e conto corrente deve sempre essere orientata in base al profilo finanziario personale, ossia alle abitudini e agli obiettivi. Ecco alcune considerazioni utili per individuare la soluzione migliore:
- In presenza di poche operazioni all’anno, una gestione di piccoli risparmi o esigenze di sicurezza, conviene il libretto di risparmio.
- Per chi ha bisogno di effettuare regolarmente pagamenti, bonifici, investimenti, gestire la liquidità via web o app, il conto corrente è l’unica scelta plausibile.
- La differenza fondamentale risiede nel rapporto fra operatività e costi: il libretto limita l’operatività ma abbassa le spese fisse, il conto corrente allarga i servizi, ma fa lievitare le spese.
In conclusione, chi preferisce la sicurezza, la semplicità e i bassi costi opta per il libretto di risparmio. Chi invece punta su versatilità, pagamenti digitali, gestione dinamica del denaro e ha necessità di servizi bancari avanzati si indirizza sul conto corrente, consapevole dei costi superiori.
Un’attenta riflessione sulle proprie esigenze, abitudini di spesa e frequenza delle operazioni bancarie permette di orientarsi verso la scelta più adatta, considerando che entrambi i prodotti possono convivere: libretto per il risparmio statico, conto corrente per la gestione attiva.
